账单分期、最低还款、代还APP…… 刷卡时买买买 还款却烦烦烦

经历了“双十一”买买买的开心,一些市民在收到快递包裹的同时,也会因为一张数额巨大的信用卡账单而倍感压力。记者了解到,如今信用卡还款有临时额度、账单分期、退款还款等多种方式,这些方式具体特征是什么?要注意哪些问题才能避免“踩雷”呢?

分期、最低还款需看清规则

“今年双十一,信用卡刷了一万多,最近快还款了,但我和老婆工资还没下来,很着急啊!”近日,市民王先生向记者吐槽,现在“提前消费”太容易,但还款却很犯难,不知道能否有“缓缓”的可能。

华夏银行澳门威尼斯人网投分行信用卡中心负责人汪传坤介绍,如果客户无法全额还款,一般可以选择最低还款额还款或者分期还款。具体来说,最低还款额通常只要还上当月账单总额的10%,就不算逾期了,也不会上征信。费用按照“账单总额”每天的0.05%收取,没有免息期,没还的欠款和产生的利息,都将滚入下个月的账单中,直到全部还清为止;分期还款顾名思义就是将应还的金额,分摊到多期偿还,一般分为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月等期数,不同期数应付的手续费率不同,通常在0.5%至1.3%之间。

汪传坤建议,无论是选择分期还款还是最低额度还款,都要看清楚银行的规则,比如有的银行手续费是一次性收取的,有的是分期收取的,有的银行即便提前还款,手续费还是会照收。

信用卡退款不一定冲抵账单

如果网购退货,退款会直接冲抵信用卡账单吗?汪传坤介绍,如果退款在账单日之前到账,可以冲抵当期欠款,但是在账单日之后到账,则无法认定为当期还款,持卡人需要按照当期账单的欠款数额进行还款,而该笔退款只能记入下一期的账单。例如,如果信用卡账单日是每月17日,还款日是次月12日。市民在“双十一”当天用信用卡消费800元,后来退货,退款在11月18日才退回到信用卡中,因为这时候11月份的账单已经出了,这笔消费则不能冲抵当期账单。

记者咨询一家淘宝客服了解到,消费者如在收到货之后发起退货退款,退款到账时间一般在7至10天左右,因此信用卡用户最好在还款前确认退款到账时间,根据信用卡账单还款。

此外,另一家银行业内人士提醒,如果持卡人已经还清额度,退款还可能成为“溢缴款”,取现要收取手续费,因此直接消费最划算。

临时额度需一次性全额还清

“双十一前好几家银行给我发短信说可以提供临时额度,我用了一些,这些额度也可以分期还吗?”市民陈女士对“临时额度”的还款规则不太了解。

记者了解到,信用卡临时额度和信用卡固定额度不同,期限一般为一个月,持卡人还款时需要在当期还款日一次性将占用的临时额度还清。例如,若持卡人固定信用额度为2万元,临时额度提升到3万元,当月刷卡消费了2.8万元,那么,下个月最低还款额就是2万元的10%加上消费的临时额度8000元,共计1万元。

“如果到期没有偿还临时额度中使用的部分,银行会按照一定比例收取超限费用,通常是超限部分的5%,还会产生利息和滞纳金。也有部分银行不收取超限费,只是在这期间这张卡将无法使用,并会影响个人信用记录。”业内人士提醒,不管是哪种规则,都一定要记得按时还清,以免造成不必要的损失。

信用卡代还APP最好别尝试

“我看到网上出现了不少代还信用卡的APP,说在没钱时,它们可以暂时代还款,这个靠谱吗?”市民朱女士问。

澳门威尼斯人网投农村商业银行法务经理陈勇表示,信用卡代还实质上就是一种小额的网络借贷,只不过借的钱,是用去先还信用卡,然后再分期还款。这类APP纯线上操作,成本较低,因此在贷款的费率上,可能要比不少银行便宜。但与此同时,它们也存在短处,因为在资料填写的过程中,使用者可能面临信息泄密的风险。“手机号、姓名、头像、身份证号、银行卡号等等,都是一个人最核心的信息,这些信息被对方掌握,很难保证对方有严格的保密措施,一旦泄露,可能客户会面临比较严重的盗刷风险。”。

记者了解到,11月18日,中国银联则发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》,要求各收单机构立即清查和整改,包括“收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,对于发现信用卡违规代还业务的,应立即关停”等。陈勇表示,考虑到此类APP总的授信额度较低,即使费率较低,实际节省的利息也并没有多少,和可能面临的信息泄露风险相比,显得得不偿失,加上已经出台相关禁止规定,建议市民最好不要轻易尝试。

融媒体记者 王舒

融媒体编辑 何渊